보험사 저축보험 이탈방지 고심

S. 요약

 

2012년 초 경쟁적으로 판매했던 저축성 보험의 만기가 도래하며

대체로 비과세 혜택이 적용되는 10년 단위로 해지하는 경향으로 인해

 

대규모로 자금이 빠져나갈 상황에서 기존 고객의 재가입을 유도해야 하는데

저축성보험을 해지하고 갈아타려는 가입자가 급증하고 있습니다.

 

이유 1 : 최근 은행 예 ㆍ적금 금리가 상승하며 저축보험 해지패널티를 만회할 수 있다는 인식

이유 2 : 저축성 보험은 방카슈랑스를 통한 판매가 상당 부분을 차지하기 때문에 은행 예 ㆍ적금과 비교가 쉽기 때문에

 

해지가 증가할 경우 유동성 자산에 대한 수요가 급증하면서 건전성이 약화될 수 있으므로

기존 고객을 유지하기 위한 대비책이 필요합니다.

 

◈ 가입자 연령대별 특징

- 40,50대 : 가입금액이 상대적으로 크고 자본이동이 적은 세대 해지 관심도 큰 비중 차지

- 20,30대 : 애초에 저축보험에 대한 관심도가 미미하고 줄어드는 추세

 

W. 용어

◈ 저축성 보험 : 목돈이나 노후준비를 목적으로 비과세와 세액공제 등의 부수적인 기능을 추가한 보험

(종류 : 연금보험, 변액/일반 연금보험, 변액/일반 유니버셜보험, 일반저축보험 등)

 

◈ 머니무브 현상이란?

금리가 낮은 저수익 자산(은행 예 ㆍ적금)에서 금리가 높은 고수익 자산(부동산, 주식, 채권 등)으로 자금이 이동하는 현상

 

◈ 증가일로 : 증가 + 일로(그렇게 되는 추세) = 증가하고 있는 추세

 

B. 배경

◈ 한국은행 기준금리 추가 인상 예고

 한국은행 금융통화위원회는 24일 기준금리 추가 인상을 단행하며 이에 따라 기준금리는 3.25%로 올라섰습니다.

지난해 금통위는 8월과 11월 기준금리를 올렸으며 올해 1월과 4월, 5월, 7월, 8월, 10월 기준금리를 인상했습니다.

 

기준금리를 인상하면 중앙은행과 거래하는 민간은행의 입장에서는 가산금리(신용도 등의 차이에 따라 덧붙이는 금리)

부과 이전의 기준점 자체가 높아지기 때문에(은행보다 개인 신용도가 더 낮기 때문에) 시장금리가 상승합니다.

즉 일반 개인이 거래하는 은행의 정기예금 금리가 대폭 인상 되는 것입니다.

 

출처 : 저작권자 © 시사IN

(경제활동 기본 원리, 금리는 어떻게 결정되는가 - 시사IN (sisain.co.kr))

  

◈ 생명보험사 고금리 저축성 보험 연이어 출시

그 이유는 금리 인상으로 인해 저축성 보험의 해지가 급증하며 유동성 수요가 증가하고

당장 현금 확보로 대규모 채권 매각을 시도하려했으나

(금리가 상승하게 되면 채권 가치가 하락하므로 채권 평가 이익이 감소하게 됩니다.

물론 투자 수익이 증가하여 운용자산이익률이 증가할 수는 있지만

부채 부담 금리가 공시율에 적용되는 속도가 더 빠르기 때문입니다.

따라서 보험회사는 이에 부담을 느껴 채권을 대규모로 매각하게 됩니다.)

잘 팔리지 않게 되자 고금리 저축성 보험을 연이어 출시하고 있는 것입니다.

 

Q. 궁금증

1. 왜 저축성보험 계약이탈이 늘어날 경우 대규모 채권매각이 일어나는가?

 

2. 왜 수익률 격차에 의해 머니무브 현상이 일어나는가?

 

3. 은행 예 ㆍ적금 금리와 공시이율간 차이가 일정 수준 벌어지고 금리차가 지속되면

왜 저축보험 해지패널티를 만회할 수 있는 것 인가?

 

4. 만기보험금 재유치를 위한 저수수료 저축보험 설계가 어떤 점에서 저축보험의 경쟁력을 가져올 것인가?

 

A. 답변

1-1. 계약 이탈로 인해 지급 되어야 할 보험금의 규모가 크기 때문에 이에 대비한 현금을 확보하기 위함입니다.

 

2-1. 기존 저축성 보험의 금리보다 이번 한국은행의 기준금리가 추가로 인상된다면 은행의 정기예금 금리가 더 인상될 것으로 전망되므로 더 높은 수익률을 가져다주는 상품으로 이동할 것이기 때문입니다.

 

3-1.

 

4-1. 저수수료로 저축보험을 설계한다면 보험료에서 사업비의 비중이 줄어듦으로 기존에 내가 납부한 것 보다 더 많은 금액을 받을 수 있기 때문입니다.

 

출처 : 인터넷 보험일보(www.insura.net)